Ставки по ипотеке продолжают расти

Банкиры рассказали, чего ждать заемщику в 2013 году

 Кредитный 2012-й год мало чем отличался от трех предыдущих. Процентные ставки все так же росли как на дрожжах, реальные сроки займов сжимались, а строгие придирки кредитных менеджеров к заемщикам случались все чаще. В результате почти все сегменты банковского кредитования во многом стали смахивать на мираж: он вроде бы и есть, но если попробовать его ухватить — сразу же исчезает. Станет ли исключением 2013-й кредитный год? Об этом мы и спросили банкиров.

Больнее всего прошлый год «укусил» ипотеку. И без того практически «неподъемная» для обычных людей, она подорожала еще больше — в среднем на 3%, с 20% до 23%. «Ставки сначала поднялись в период парламентских выборов — все ждали их результатов, чтобы понять, каким будет дальнейший экономический курс страны, — рассказывает начальник отдела кредитных продуктов «Укргазбанка» Виталий Годун. — Потом был конец года, и у банков возникли сложности со свободными ресурсами для кредитования».

ИЩИТЕ ГРИВНЮ. Найти свободные деньги банкам действительно не так просто. Дело в том, что основными «средствами существования» для них стали депозиты. И, учитывая то, что выдавать населению кредиты в валюте у нас до сих пор запрещено, банки, в первую очередь, очень нуждаются в гривне. Но именно ее люди и не спешили класть на счет. Ведь весь 2012 год украинцы боялись обесценивания нацвалюты, поэтому все более-менее крупные «заначки» старались сразу же менять на доллары. И банки, чтобы заманить к себе гривневые ресурсы, были вынуждены поднимать ставки по вкладам все выше и выше. В результате средние депозитные ставки в нацвалюте выросли на 4—5%, до 22% годовых. А по некоторым «коротким» (на 1—3 мес.) вкладам они достигали 29% годовых.

«НАВАР». Но у такой щедрости есть и обратная сторона. Дело в том, что для получения дохода банк должен выдавать кредиты по цене, хотя бы на 6% выше той, по которой он привлекает депозиты. «Банки значительно подняли ставки на «короткие» депозиты — и, как следствие, были подняты ставки на все кредиты», — объясняет Виталий Годун. Вот и получилось, что относительно невысокие ставки по ипотеке смогли предложить только банки, привлекающие деньги под более низкий процент.

ЧЕГО ХОТЯТ БАНКИРЫ. В результате сейчас за пользование ипотечным кредитом, по данным банкиров, в среднем просят 22—25% годовых. А это значит, что рост ставки на 3%, с 20% до 23%, по займу в размере 100 тыс. грн сроком на 15 лет увеличит ваши процентные расходы на 141 тыс. грн — с 216 тыс. грн до 357 тыс. грн. Но, даже несмотря на такую возможную прибыль, банки не спешат выдавать ипотечные кредиты. «Я недавно пыталась оформить кредит на покупку двухкомнатной хрущевки в банке, в котором у меня открыт зарплатный счет, но в результате отказалась от этой безумной затеи, — с досадой говорит Наталья Б. — Во-первых, я претендовала на 20-летний срок кредита, а меня убеждали согласиться на 10 лет. Но при более коротком сроке мой ежемесячный платеж сразу возрастал на 500 грн. Во-вторых, у меня постоянно просили принести еще какие-то справки, чтобы доказать платежеспособность. Например, право собственности на другую квартиру или машину (а у меня их нет), поручительство не только мужа (у него невысокая «белая» зарплата), но еще и какого-то другого человека (а кто сейчас поручится за знакомого в финансовом вопросе?) и т. д. В-третьих, уже сам факт того, что я покупаю «убитую» хрущевку, а не просторный новострой, настораживал банкира — он понимал, что мы не рокфеллеры и можем «проштрафиться» с выплатой».

Банкиры подтверждают, что так называемые неценовые параметры действительно ужесточаются. «Из-за отсутствия денег для финансирования долгосрочных кредитов (от 2-х лет и больше. — Авт.) некоторые банки ужесточили оценку платежеспособности клиента и размер первоначального взноса, — говорит заместитель председателя правления «Астра Банка» Антон Погорелов. — Но вы уже можете претендовать на кредит, если у вас есть подтвержденный доход как минимум вдвое больше ежемесячного платежа и первый взнос от 35%».

ПЛАВАНИЕ. Но основная «головная боль» от ипотеки возникает из-за того, что ставки по ней почти во всех банках «поплыли». «Я пыталась оформить заем и в других банках, — продолжает Наталья Б. — Там соглашались принять мои документы, и даже предварительно обещали дать положительный ответ. Но во всех этих банках ставка по кредиту была не фиксированная, а плавающая. Это значит, что она может в любой момент вырасти». Наталья права — уже большинство финучреждений предлагают кредиты под плавающую процентную ставку на ипотеку. То есть «на входе» вы начинаете платить 20% годовых, а «на выходе» могут «нарисоваться» и все 35%. К примеру, взяв 200 тыс. грн под 20% на 10 лет, вы будете ежемесячно отдавать банку 3800 грн. А если ставка вырастет до 35% (а на рынке уже сейчас есть такие предложения!), вам придется платить по 6000 грн в месяц.

ВЫХОДА НЕТ. «Сегодня у банков просто нет инструментов привлечения долгосрочных ресурсов (больше 2 лет), — объясняет Виталий Годун. — Кроме того, никто не может достоверно прогнозировать ситуацию на долгий срок. А плавающая ставка — это перекладывание на плечи заемщиков рисков удорожания ресурсов, которые могут возникнуть на протяжении 20—30 лет — сроков ипотечного кредитования». Другими словами, при рыночном изменении ставок по депозитам банкам необходимо менять ставки и по ипотеке. А плавающая ставка помогает достигнуть баланса между ними. «При нестабильности экономики и непрогнозируемости стоимости депозитов введение плавающей ставки — единственно доступный вариант продолжения ипотечного кредитования банками», — уверен Антон Погорелов.

СПЯЧКА. В этом году желающих купить квартиру в кредит, к сожалению, обнадежить нечем. Если по другим видам кредитов ставки все-таки могут хоть немного снизиться, ипотека продолжит быть практически недосягаемой из-за нехватки «длинных» ресурсов. «Слабая кредитная активность в этом сегменте сохранится как минимум еще 2—3 года», — прогнозирует начальник управления розничными продажами физическим лицам «Эрсте Банка» Дмитрий Гавриков. А по прогнозам Виталия Годуна, особенно «тихим» для ипотеки будет 1-й квартал. «Причина в реорганизации БТИ и отлаживании новых процедур получения правоустанавливающих документов на недвижимость в Госреестре для проведения кредитной сделки, — говорит он. — Из-за этого, скорее всего, будет выбрана позиция «выжидания». Правда, потом возможно, хоть и не снижение ставок, но небольшое послабление требований к заемщикам. «Банкам нужно будет где-то размещать деньги, привлеченные на депозиты, — говорит Антон Погорелов. — А если рынки беззалогового кредитования и автозаймов будут насыщены, банки вспомнят об ипотеке».

 А пока единственно возможным способом получить ипотечный кредит останутся госпрограммы. К примеру, может снова стать популярной программа ГИУ (Государственного ипотечного учреждения), если его ставка рефинансирования банковских кредитов снизится с нынешних 18% хотя бы до 15% годовых.

 

Автор:  Матычак Татьяна

Источник: http://www.segodnya.ua/economics/finance/Ipoteka-podorozhala-a-otkazy-uchastilis.html